به گزارش آسیانیوز ایران ؛ یکی از مفاهیم کلیدی در صنعت بیمه، تشخیص و تعیین خطرات بیمهپذیر و خطرات استثنا شده است. در همین راستا، «ریسک جنگ» همواره بهعنوان یکی از خطرات استثنا شده در اغلب بیمهنامههای عمومی در ایران شناخته میشود. این استثناء نهتنها در ایران، بلکه در بسیاری از کشورها و در چارچوبهای استاندارد بینالمللی صنعت بیمه نیز برقرار است.
🟥 دلایل اصلی عدم پوشش خطر جنگ:
۱. ریسک بسیار بالا و غیرقابل پیشبینی بودن خسارات:
جنگها ماهیتی فاجعهبار، ناگهانی و خارج از کنترل دارند. میزان و نوع خسارتها بهقدری متغیر است که شرکتهای بیمه قادر به محاسبه دقیق حق بیمه و تعهدات خود نیستند.
۲. وسعت خسارات فراتر از توان مالی شرکتها:
در یک جنگ گسترده، ممکن است دهها یا صدها هزار خسارت بهطور همزمان وارد شود که از ظرفیت مالی و فنی هر شرکت بیمه فراتر میرود.
۳. ماهیت سیاسی و حاکمیتی جنگ:
از آنجا که جنگ در اختیار تصمیمات کلان دولتهاست و از اختیار افراد یا شرکتها خارج است، این نوع ریسک از لحاظ فنی «بیمهپذیر» محسوب نمیشود.
🟨 راهحلها و استثناهای ممکن:
🔸 ۱. کلوزهای اضافی (Clause) در بیمههای خاص:
در بیمههایی مانند باربری بینالمللی، بیمه هواپیما یا کشتی، در صورت توافق طرفین و پرداخت حق بیمه افزوده، امکان اضافه شدن «پوشش جنگ» بهصورت الحاقیه یا کلوز خاص وجود دارد. بهعنوان مثال، در بیمه باربری میتوان از کلوز A با پوششهای ویژه بهرهمند شد.
🔸 ۲. بیمه اتکایی یا بینالمللی:
در موارد محدود، شرکتهای بیمه ایرانی میتوانند با تکیه بر بیمهگران اتکایی خارجی، بخشهایی از ریسکهای مرتبط با جنگ را منتقل و مدیریت کنند. این مدل، عمدتاً برای پروژههای خاص و بینالمللی کاربرد دارد و همچنان تابع محدودیتهای زیادی است.
🟩 بیمههایی که معمولاً خطر جنگ را پوشش نمیدهند:
• بیمه عمر
• بیمه شخص ثالث خودرو
• بیمه بدنه خودرو
• بیمه آتشسوزی و زلزله
• بیمه درمان و تکمیلی
• بیمه مسئولیت مدنی حرفهای و عمومی
• بیمه مسافرتی خارج از کشور
• بیمه باربری و حمل کالا
در همه این موارد، در بخش شرایط عمومی بیمهنامه، جنگ و شورشهای مسلحانه از جمله استثناهای اصلی محسوب میشوند، مگر آنکه با الحاقیهای مشخص و پرداخت مبلغ جداگانه بهطور رسمی پوشش داده شده باشند.
🧭 نتیجهگیری:
مفهوم بیمهپذیری جنگ، یکی از بحثبرانگیزترین و پیچیدهترین موضوعات در علم بیمهگری است. گرچه در برخی موارد خاص امکان افزودن پوشش جنگ وجود دارد، اما در اغلب بیمههای رایج این ریسک جزو خطرات غیرقابل بیمه محسوب میشود.
برای افرادی که در فعالیتهای بینالمللی، حملونقل، یا مناطق پرریسک فعال هستند، مشاوره تخصصی با کارشناسان بیمهای جهت انتخاب کلوزهای مناسب توصیه میشود.